Foro sobre Remesas

EL CENTRO PARA LA DEFENSA DEL CONSUMIDOR REALIZÓ UN FORO SOBRE LEGISLACIÓN VIGENTE Y CONSUMISMO EN TORNO A LAS REMESAS EN EL SALVADOR

ANTECEDENTES

El origen del envío de remesas parte de los flujos migratorios de salvadoreños y salvadoreñas hacia el exterior. De acuerdo con un estudio del Banco Central de Reserva, las migraciones adquieren importancia para los salvadoreños desde la década de los 70's, en la cual se contabilizaban mas de 15 mil personas de origen salvadoreño en Estados Unidos. El contexto violento y la precaria situación económica de desempleo y subdesarrollo que ha caracterizado las décadas post guerra también influyeron en las movilizaciones.

El flujo migratorio a la fecha sigue en incremento a raíz de los beneficios económicos que ha generado la canalización de remesas en 337, 157 hogares receptores registrados en la Encuesta de Hogares de Propósitos Múltiples para el año 2010. Las generaciones más jóvenes aún consideran que la migración es una alternativa a la realidad de pobreza y exclusión que sufren los sectores de menores ingresos en los países latinoamericanos.

ASPECTOS TEÓRICOS Y CONCEPTUALES

Definición de remesa

De acuerdo a la definición del V Manual de Balanza de Pagos del Fondo Monetario Internacional (FMI), se consideran remesas a tres conceptos contables diferentes: En primer lugar y el más utilizado, define las remesas de trabajadores como las transferencias corrientes de los extranjeros residentes en el exterior que han permanecido o intentan permanecer por un período de más de un año, enviadas a residentes en el país de origen del trabajador. Estas naturalmente suelen ocurrir entre familiares.

En segundo lugar, los fondos ganados por inmigrantes no residentes, es decir, los que llevan menos de un año en el país, vienen calculados en otro apartado llamado “compensación de empleados”.

Por último, las transferencias de emigrantes que recogen la contrapartida al flujo de bienes y a los cambios en rubros financieros que surgen por la migración de individuos de una economía a otra; es decir, los bienes que el emigrante lleva de un país a otro cuando se traslada.1

En El Salvador, el BCR es la fuente oficial de la información de la Balanza de Pagos, indicador que recopila, remite y publica periódicamente la información correspondiente a las transferencias corrientes.

Proveedores de servicios de remesas internacionales en El Salvador

Los proveedores de servicios de remesas pueden dividirse entre institucionales y no institucionales. Los primeros corresponden a los bancos, casas de cambio y otras entidades financieras no bancarias que requieren de un registro y autorización para ejercer sus actividades de captación de recursos financieros en el país. Los proveedores no institucionales, por su parte, no requieren cumplir con requisitos de registro ante ninguna autoridad, que no tienen relación alguna con empresas establecidas o entidades cuya naturaleza sea la captación y entrega de fondos en el país.

“La mayor parte de las remesas que entran al país ingresan a través de los canales formales, es decir a través de alguna institución registrada del mercado financiero y con autorización para realizar estas actividades. Según datos del BCR, las entidades formales han venido ampliando su participación dentro del mercado, ya que para el 2005 realizaron el 82.1% de las operaciones totales de remesas mientras que el restante 17.9% se realizaron a través de entregas en efectivo o por operadores informales (no institucionales); para el año 2006 los operadores informales realizaron el 12.6% de las operaciones y en el 2007 se estima que este porcentaje bajó a 8.9%”2

Proveedores institucionales

Actualmente, se pueden considerar como proveedores institucionales de remesas a los Bancos Comerciales, las Casas de Cambio, las Cooperativas, las Entidades Transmisoras de Dinero (ETDs), las Compañías de Mensajería y las empresas que ofrecen Money Orders, debido a que están registradas y cuentan con la autorización específica para cada caso. Las denominadas legalmente como Financieras o como de Obligaciones Mercantiles (ETDs y Money Orders) son vigiladas por la Superintendencia del Sistema Financiero y la Superintendencia de Obligaciones Mercantiles respectivamente.

Sin embargo estos órganos de control no regulan el mercado de remesas específicamente, sino la actividad de captación de recursos y provisión de servicios de mensajería, entre los cuales se encuentra la actividad de servicios de remesas internacionales.

Bancos Comerciales (BC)

Los bancos comerciales son definidos como “aquellas instituciones que actúan de manera frecuente en el mercado financiero, autorizadas, constituidas y vigiladas por la Superintendencia del Sistema Financiero, con el propósito de ofrecer servicios como la captación de fondos a través de depósitos, la emisión y colocación de títulos valores o cualquier otra operación pasiva, quedando obligados directamente a cubrir todos los compromisos que asumen con sus depositantes sin excepción.” 3

El último estudio presentado por el Programa de Medición de Remesas en El Salvador, en el mercado de remesas salvadoreño, los bancos comerciales tienen una participación a través de dos figuras; las oficinas captadoras de remesas propias o de agentes o socios con los que trabajan en los Estados Unidos; y, a través de oficinas al interior del país que pagan las remesas y que adicionalmente ofrecen diversos servicios financieros adicionales a beneficiarios.

La Ley de Bancos da esta facultad a los financieros al establecer que “los bancos podrán realizar en otros países operaciones financieras a través de oficinas y entidades bancarias subsidiarias, siempre que en éstos exista regulación y supervisión prudencial de acuerdo a los usos internacionales sobre esta materia, y de conformidad a lo que dispongan las leyes del país en que instalen y con autorización previa de la Superintendencia. Para efectos de esta Ley se entiende por oficinas, aquellas dependencias separadas físicamente de la casa matriz u oficina central, que forma parte integrante de la misma persona jurídica y que puede realizar las operaciones que le autorice la Superintendencia y la entidad fiscalizadora del país anfitrión.”

El sector bancario, como pagador de remesas en el país posee las siguientes características:

i)Alta concentración. ii)Fuerte presencia de capital extranjero. iii)Subsidiarias propias captadoras de remesas a través de sus agencias en Estados Unidos. iv)Gran interés por bancarizar al receptor y al emisor de remesas.

Del total de bancos solo cuatro concentraron el 92.8% del mercado de remesas operados por los bancos, y un 73.9% del mercado total de remesas en El Salvador, según el último Programa de Medición de Remesas del BID. Se establece que los principales bancos pagadores de remesas, tienen presencia en Estados Unidos, con oficinas propias que se encuentran localizadas en aquellos estados con mayor población salvadoreña, y que además, tienen alianzas establecidas con otras entidades transmisoras de dinero (ETDs) que captan remesas en el exterior. Entidades Transmisoras de Dinero (ETD)

En la actualidad, la única ETD que posee operaciones con agencias propias en El Salvador es Western Union. Las otras ETDs (Money Gram, Ria, VIGO, Viamérica, Casa de Cambio Delgado, Atlante Financial y La Nacional) únicamente participan como captadoras de recursos, principalmente en los Estados Unidos. La manera en que realizan los pagos es a través de convenios con distintas instituciones financieras como los bancos comerciales, las cooperativas y couriers. 1

Cooperativas de Ahorro y Crédito.

En el año 2000 se aprobó la Ley de Intermediarios Financieros no Bancarios. Dicho cuerpo legal tuvo su orientación en la creación, autorización y vigilancia de aquellas entidades que se dediquen a la captación de pequeños ahorros y capitales y al financiamiento de la micro, pequeña y mediana empresa, originándose entonces las Cooperativas de Ahorro y Crédito. 2

El registro de las transacciones de estas Cooperativas, realizado por el BCR se lleva a cabo por medio de una cuenta, que estas entidades poseen, en alguno de los bancos locales, los cuales cobran comisiones adicionales que incrementan los costos de estas instituciones no bancarias pagadoras de remesas.

Las formas de obtención de remesas desde estas cooperativas son: el pago en efectivo, abono a cuenta de ahorros de los beneficiarios y abono a cuenta de ahorros de los remitentes.

Casas de cambio.

La aprobación en el año 2001 de la Ley de Integración Monetaria, generó que no exista un mercado de cambio de divisas, por lo que la actividad de las casas de cambio perdió relevancia. Algunas subsisten y tienen actividades en las remesas internacionales. Éstas reportan sus operaciones periódicamente al Banco Central de Reserva.

En atención a la información brindada por el BCR (hasta el 2007), solo cuatro casas de cambio operan en el negocio de remesas. Se registra que “a finales del año 2005 el 0.17% de los ingresos por remesas familiares fueron pagados por las casas de cambio, para el año 2006 este porcentaje se redujo a la mitad, 0.07% y para el 2007 su participación fue marginal, llegando sólo al 0.02% del mercado.” 3

Compañías de Mensajerías (Couriers).

Antes de la implementación de la Ley de Integración Monetaria en el año 2001, las empresas de mensajería y Money Orders, tenían amplia participación en el mercado de remesas tanto en transporte de remesas en efectivo como en mercancías.

En el mercado salvadoreño, las compañías de mensajería mas grandes realizaron pagos de remesas en el 2006, aproximadamente por 16 millones de dólares, de los cuales el 67% correspondió a remesas en especie y el 33% a Money Orders. Su cuota de mercado en el 2007 alcanzó el 0,5% de las remesas en efectivo y probablemente un porcentaje aún mayor de las remesas en especie.4

Proveedores no institucionales

De acuerdo a las cifras del BCR, en el año 2005 el 17.9% de las remesas entraron en efectivo al país. Para el año 2006 esta proporción bajó al 12.6% y finalmente para el año 2007 fue el 8.9%. Las remesas en efectivo corresponden al dinero que ingresa por las fronteras a través de “viajeros” (estos pueden ser amigos, conocidos, familiares o encomenderos). Estos proveedores son conocidos como “no institucionales”, no están autorizados ni poseen legalidad. Estos, constituyen el medio de transferencia más informal.

La Asociación Nacional de Gestores de Encomienda (ANGEC) presentó en el 2003 a la Asamblea Legislativa un anteproyecto de ley denominado “Ley de Equipajes de Gestores de Encomienda”, la cual no tuvo éxito debido a los posibles efectos negativos que se podrían generar sobre los ingresos fiscales. Sin embargo, este movimiento logró una reforma en el numeral V de las Reglas de la Aplicación e Interpretación del Arancel Centroamericano, al establecerse que los encomenderos podían introducir paquetes de bienes individuales valorados cada uno en un máximo de $200 USD, sin ninguna obligación fiscal. 5

Hasta el año 2007, la Dirección General de Aduanas registró 1, 336 “ Gestores de Encomiendas” y en 15 empresas gestoras de encomiendas, este registro les permite obtener los beneficios aduaneros mencionados.

Los encomenderos no sólo se dedican a transportar remesas hacia El Salvador, sino que también ofrecen servicios de envío de dichos bienes hacia Estados Unidos principalmente, el cual es un servicio de puerta a puerta concentrado en aquellas zonas del país donde no existe un fácil acceso a los servicios financieros y a otros medios de pago de remesas.

Costo actual del envío de remesas en El Salvador

En El Salvador, existen aproximadamente 1.3 millones de personas que reciben remesas permanentemente, en su mayoría provienen de Estados Unidos. Existe una oferta diversa para canalizar las transferencias monetarias hacía el país, entre estas se encuentran entidades bancarias, cajas de ahorro y entidades transmisoras de dinero (Operaciones de Transferencia de Dinero MTO por sus siglas en inglés) cuyas comisiones, porcentajes y costo total para remesas de $200 y $500. CONCLUSIONES

La dispersión de leyes relacionadas a la prestación del servicio de envío y tramitación de remesas en El Salvador y la inadecuada regulación que esto conlleva generan condiciones adversas para las personas consumidoras y usuarias del sector.

Existen instituciones financieras que presentan diferentes comisiones, lo cual modifica el costo total del envío de remesas, sin embargo no existe mayor diferencia en la calidad del servicio que ofrecen. Este tipo de prácticas irregulares en dicho mercado es consecuencia directa de la falta de un marco normativo en el cual se establezcan las condiciones de operación y prestación de este servicio.

Al considerar a las remesas como otro de los productos financieros en el mercado, no se garantiza seguridad jurídica para los derechos de las personas consumidoras.

La Fiscalía General de la República ha expresado a través de la unidad correspondiente, que una de las desventajas para controlar el lavado de dinero y actividades ilícitas similares, es la de no contar con un marco regulatorio específico que rija, supervise y vigile a los proveedores que prestan servicios de remesas de dinero.

Las distintas instituciones que ejercen un control de supervisión y vigilancia no actúan con la eficacia y eficiencia que se requiere. En la mayoría de los casos es la Defensoría del Consumidor la institución a la que se recurre cuando ha existido alguna irregularidad con el envío de dinero.

En El Salvador, las remesas juegan un papel muy importante en la satisfacción de necesidades básicas de las familias receptoras que dedican en su mayoría este ingreso al consumo. Este consumo no incorpora gastos en educación, salud , vivienda o esparcimiento por lo que se puede concluir que con las remesas las personas acuden al mercado para adquirir alimentos y productos de primera necesidad.

No existe en ningún país una Ley que regule específicamente el sector de las remesas, sin embargo debido al crecimiento en los niveles de transferencias de dinero en concepto de remesas familiares se vuelve necesario el debate acerca de la creación y aprobación de una marco regulatorio que brinde mayores elementos de control a las instituciones supervisoras y provea de mayor seguridad a las personas usuarias.

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